در دنیای امروز، روش‌های نوین پرداخت به‌سرعت درحال گسترش و تحول هستند. یکی از این روش‌های بسیار محبوب، سرویس BNPL (الان بخر بعداً پرداخت کن) است. این سرویس به مشتریان اجازه می‌دهد که کالاها و خدمات مورد نیاز خود را بلافاصله خریداری کنند و هزینه آن‌ها را در چند قسط کوتاه‌مدت بپردازند.
درحالی‌که سرویس BNPL مزایای گسترده‌ای را ازجمله انعطاف‌پذیری در پرداخت و دسترسی آسان به کالاها، به کاربران ارائه می‌دهد، اما مانند هر سیستم مالی دیگری، با چالش‌هایی نیز مواجه است. ازاین‌رو، در این مطلب از دلتا کالج، به مزایا و چالش‌های سرویس BNPL می‌پردازیم و جنبه‌های مختلف آن را مورد بررسی قرار می‌دهیم.
سرویس BNPL چیست؟
سرویس BNPL یا الان بخر بعداً پرداخت کن، یکی از روش‌های نوین پرداخت است که به مشتریان اجازه می‌دهد کالاها و خدمات مورد نظر خود را بلافاصله خریداری کنند و مبلغ آن را در چند قسط بپردازند. این سرویس ازطریق پلتفرم‌های مختلف و با همکاری فروشگاه‌ها و برندهای متعدد ارائه می‌شود. ازاین‌طریق، مشتریان می‌توانند بدون نیاز به پرداخت فوری کل مبلغ، از خریدهای خود لذت ببرند. سرویس BNPL به‌دلیل سهولت استفاده و انعطاف‌پذیری در پرداخت، به‌سرعت در جهان محبوب شده است و امروزه بسیاری از کشورها سرویس «الان بخر بعداً پرداخت کن» را به مشتریان خود عرضه کرده‌اند.
سرویس BNPL چگونه کار می‌کند؟
به‌طور کلی، فرایند استفاده از سرویس BNPL (الان بخر بعداً پرداخت کن) شامل مراحل زیر است:
- انتخاب محصول یا خدمت: مشتری محصول یا خدمت مورد نظر خود را از فروشگاهی که سرویس BNPL را ارائه می‌دهد، انتخاب می‌کند.
- انتخاب گزینه پرداخت BNPL: هنگام پرداخت، مشتری گزینه «الان بخر بعداً پرداخت کن» را انتخاب می‌کند. برخی از پلتفرم‌های خارجی معروف در این زمینه، شامل Afterpay ،Klarna، و Affirm هستند.
- تأیید اعتبار و شرایط: معمولاً سرویس BNPL اعتبار مشتری را بررسی کرده و شرایط پرداخت اقساط را مشخص می‌کند. این شرایط می‌تواند شامل تعداد اقساط، مبلغ هر قسط و مدت‌زمان پرداخت باشد.
- پرداخت اولیه (در صورت لزوم): برخی از سرویس‌های BNPL نیاز به پرداخت اولیه دارند؛ درحالی‌که بعضی دیگر از آن‌ها تمام مبلغ را به اقساط مساوی تقسیم می‌کنند.
- دریافت محصول یا خدمت: پس از تأیید و انجام مراحل لازم، مشتری محصول یا خدمت مورد نظر خود را دریافت می‌کند.
- پرداخت اقساط: مشتری موظف است که اقساط را در زمان‌های تعیین‌شده پرداخت کند. این اقساط می‌تواند به‌صورت هفتگی، دوهفته‌ای یا ماهانه باشد. برخی از این سرویس‌ها بدون بهره هستند؛ اما سایر آن‌ها هزینه‌هایی اضافی یا مقداری بهره را دریافت می‌کنند.
چالش‌های سرویس BNPL
اگرچه سرویس BNPL انعطاف‌پذیری و سادگی زیادی دارد، اما پیاده‌سازی و استفاده از آن می‌تواند با چالش‌هایی نیز همراه باشد. به همین خاطر، در این بخش، به بررسی چالش‌های سرویس BNPL می‌پردازیم:
- تطابق با مقررات مالی: برخی از کشورها دارای مقررات مالی سخت‌گیرانه‌ای هستند و برای پیاده‌سازی سیستم BNPL مشکلاتی را ایجاد می‌کنند. بنابراین، فروشندگان و ارائه‌دهندگان خدمات باید مطمئن شوند که تمام فعالیت‌های آن‌ها با قوانین سازگار هستند و با مشکلاتی مواجه نمی‌شوند.
- ارتباطات با مشتریان: یکی از چالش‌های سیستم BNPL برای فروشندگان و ارائه‌دهندگان، برقراری ارتباط مؤثر با مشتریان است؛ چراکه مشتریان باید از نحوه صحیح استفاده از این سرویس مطلع شوند و آموزش‌های لازم را دریافت کنند.
- یکپارچگی با سیستم‌های پرداخت موجود: ادغام سرویس BNPL با سیستم‌های پرداخت موجود می‌تواند چالش‌هایی را ایجاد کند. رفع این مشکل به هماهنگی دقیق بین سرویس BNPL و پلتفرم‌های پرداخت موجود نیاز دارد.
- مدیریت ریسک: فروشندگان و ارائه‌دهندگان سرویس BNPL باید راهکارهایی را برای مدیریت ریسک‌های اعتباری و مالی ایجاد کنند. درصورتی‌که مشتریان نتوانند اقساط خود را به‌موقع بپردازند، این مسئله می‌تواند فروشندگان را با مشکلات مالی مواجه کند.
- افزایش رقابت: با افزایش محبوبیت این سرویس، رقابت بین پلتفرم‌ها نیز افزایش یافته است. بنابراین، پلتفرم‌ها برای مواجهه با چالش‌های سرویس BNPL در زمینه افزایش رقابت، باید ویژگی‌های خود را بیشتر برجسته کنند.
- نگرانی‌های اخلاقی و اجتماعی: استفاده نادرست از سرویس BNPL می‌تواند منجر به افزایش بدهی‌های غیرقابل مدیریت برای مشتریان شود. ارائه‌دهندگان خدمات باید اطمینان حاصل کنند که مشتریان از عواقب احتمالی استفاده از این سرویس آگاه هستند.
مزایا و معایب سرویس BNPL
در بخش قبلی با چالش‌های سرویس BNPL آشنا شدیم و حالا باید به مزایا و معایب این روش پرداخت بپردازیم.
مزایای سرویس BNPL
مزایای این سرویس عبارت‌اند از:
- افزایش فروش و جذب مشتری: با ارائه گزینه‌های پرداخت اقساطی، فروشندگان می‌توانند مشتریان بیشتری جذب کنند و درآمد خود را افزایش دهند. این مسئله باعث می‌شود تا افراد بیشتری بتوانند از محصولات و خدمات بهره ببرند.
- افزایش میانگین سبد خرید: مشتریان با استفاده از سرویس BNPL، تمایل بیشتری به خرید کالاهای گران‌تر یا اضافه‌کردن اقلام بیشتری به سبد خرید خود دارند؛ زیرا نیازی به پرداخت فوری کل مبلغ نیست.
- جذب مشتریان جوان‌تر: این سرویس برای همه مردم، خصوصاً نسل‌های جوان‌تر، جذاب است.
- کاهش ترک خرید در هنگام پرداخت: بسیاری از مشتریان در مرحله پرداخت، به‌خاطر نگرانی‌های مالی یا عدم توانایی پرداخت کل مبلغ، از خرید خود منصرف می‌شوند. سرویس BNPL می‌تواند این مشکل را کاهش دهد و مشتریان را تشویق به تکمیل خرید خود کند.
- بهره‌مندی از تبلیغات و بازاریابی: بسیاری از پلتفرم‌های BNPL با تبلیغات و پیشنهادهای ویژه برای مشتریان خود، به فروشندگان اجازه می‌دهند تا محصولات و خدمات خود را بیشتر معرفی و تبلیغ کنند.
- بهبود تجربه مشتری: ارائه گزینه‌های پرداخت متنوع و انعطاف‌پذیر می‌تواند تجربه خرید مشتریان را بهبود بخشد و میزان رضایت آن‌ها را افزایش دهد.
معایب سرویس BNPL
علاوه‌بر مزایا، شما باید از معایب این سرویس نیز مطلع باشید:
- افزایش بدهی مشتریان: استفاده نادرست از سرویس BNPL می‌تواند منجر به افزایش بدهی مشتریان شود. این مسئله برای کسانی که توانایی مدیریت مالی ندارند، نگران‌کننده خواهد بود.
- نرخ‌های بهره بالا: برخی از ارائه‌دهندگان این سرویس هزینه‌هایی اضافی یا بهره‌هایی بالا دارند. این امر نیز یکی از چالش‌های سرویس BNPL به حساب می‌آید.
- نبود آموزش کافی: این احتمال وجود دارد که مشتریان اطلاعات کافی درباره نحوه استفاده صحیح از این سرویس نداشته باشند و دچار مشکلاتی شوند.
- ریسک اعتباری برای فروشندگان: درصورتی‌که مشتریان نتوانند اقساط خود را به‌موقع پرداخت کنند، این احتمال وجود دارد که فروشندگان با مشکلات مالی مواجه شوند و اعتبار آن‌ها آسیب ببیند.
بهترین پلتفرم‌های ارائه‌دهنده سرویس BNPL در ایران
در ایران، چندین پلتفرم معتبر وجود دارند که سرویس BNPL (الان بخر بعداً پرداخت کن) را ارائه می‌دهند. هرکدام از این پلتفرم‌ها با ویژگی‌ها و مزایای خاص خود توانسته‌اند مخاطبان زیادی را جذب کنند. ازاین‌رو، در این بخش، به بررسی بهترین پلتفرم‌های ارائه‌دهنده این سرویس می‌پردازیم و ویژگی‌های برجسته آن‌ها را معرفی می‌کنیم.
اسنپ‌پی
اسنپ‌پی یکی از پیشگامان ارائه سرویس BNPL در ایران به حساب می‌آید که توسط سوپراپلیکیشن اسنپ راه‌اندازی شده است. این سرویس به کاربران اجازه می‌دهد که بدون نگرانی از پرداخت فوری، خریدهای خود را به‌صورت اقساطی انجام دهند.
شما می‌توانید از دو نوع سرویس اعتباری اسنپ‌پی استفاده کنید:
- اعتبار ماهانه: این اعتبار به کاربران اسنپ‌پی اجازه می‌دهد تا هر ماه به‌مقدار مشخصی، از خدمات مختلف اسنپ بهره‌مند شوند. با این اعتبار، شما می‌توانید از سرویس‌هایی نظیر درخواست خودرو، سفارش غذا، خرید سوپرمارکتی، خدمات پزشکی و… استفاده کرده و هزینه‌های خود را در پایان ماه تسویه کنید.
- اعتبار اقساطی: این نوع اعتبار به شما اجازه می‌دهد که از فروشگاه‌های همکار اسنپ خرید کنید و هزینه آن را در چهار قسط بدون بهره بپردازید. در هنگام خرید، یک‌چهارم مبلغ را پرداخت می‌کنید و مابقی اقساط به ماه‌های بعد موکول می‌شوند.
علاوه‌بر آن، اسنپ‌پی امکان دریافت وام بدون ضامن را برای کاربران خود فراهم کرده است که این ویژگی می‌تواند برای بسیاری از کاربران جذاب و مفید باشد. این سرویس به‌طور چشمگیری تجربه خرید کاربران را بهبود بخشیده و دسترسی آسان‌تر به کالاها و خدمات مورد نیاز را فراهم کرده است.
دیجی‌پی
دیجی‌پی یکی دیگر از پلتفرم‌های پیشرو در ارائه سرویس BNPL در ایران محسوب می‌شود که توسط گروه دیجی‌کالا راه‌اندازی شده است. این سرویس به کاربران اجازه می‌دهد که خریدهای خود را از دیجی‌کالا و فروشگاه‌های همکار به‌صورت اقساطی پرداخت کنند.
این پلتفرم دو گزینه را برای سرویس BNPL ارائه داده است:
- اعتبار ماهانه: هر ماه مقدار مشخصی اعتبار به کاربران اختصاص داده می‌شود و آن‌ها می‌توانند از این اعتبار برای خریدهای خود استفاده کنند. کاربران می‌توانند بدون نیاز به پرداخت فوری، از خدمات و محصولات مختلف دیجی‌کالا بهره‌مند شوند و هزینه‌ها را در پایان ماه تسویه کنند.
- وام‌های بدون ضامن: دیجی‌پی علاوه‌بر خدمات BNPL، امکان دریافت وام‌های یک‌ساله و بدون ضامن را نیز فراهم کرده است. این ویژگی باعث شده تا کاربران بتوانند بدون نگرانی از مشکلات مالی، خریدهایی بزرگ‌تر و مهم‌تر را انجام دهند.
طبق اطلاعات منتشرشده توسط دیجی‌پی، این سرویس حدود ششصد هزار کاربر فعال دارد و نزدیک به هزار میلیارد تومان اعتبار به کاربران خود ارائه داده است. این سرویس به کاربران شخصی و سازمانی اجازه می‌دهد تا با استفاده از اعتبارهای مختلف، خریدهای خود را مدیریت کنند و از تجربه خرید آسان و بدون استرس بهره‌مند شوند.
باجت
باجت، محصول بانک تجارت، یکی از سرویس‌های برجسته BNPL در ایران است که توسط شرکت سیمرغ تجارت توسعه داده شد. این اپلیکیشن برای کاربران امکان خرید اعتباری و اقساطی را فراهم می‌کند:
- خرید اعتباری: کاربران می‌توانند بدون نیاز به مراجعه حضوری به بانک، با استفاده از اعتبار ماهانه تعیین‌شده، خریدهای خود را به‌صورت آنلاین و اقساطی انجام دهند.
- وام‌های بدون ضامن: یکی از ویژگی‌های باجت، ارائه وام‌های بدون ضامن است که امکان خریدهای بزرگ‌تر و مهم‌تر را برای کاربران فراهم می‌کند.
میزان اعتبار دریافتی بر اساس اعتبارسنجی و نوع کاربری (اشخاص حقیقی یا سازمانی) تعیین می‌شود. کاربران می‌توانند از این اعتبار در فروشگاه‌های همکار استفاده کنند و در صورت تسویه به‌موقع، اعتبار ماهانه آن‌ها مجدداً شارژ می‌شود.
کیپا
کیپا در سال ۱۳۹۷ با هدف ارائه خدمات اعتباری و اقساطی تأسیس شد و به‌سرعت جایگاه خود را در این حوزه تثبیت کرد. این سرویس ابتدا با بر خدمات دندان‌پزشکی تمرکز داشت و سپس، به سایر حوزه‌ها نیز گسترش یافت. کیپا با بیش از ۱۰ هزار فروشگاه در سراسر کشور همکاری می‌کند و خدمات خود را به بازنشستگان تأمین اجتماعی، فرهنگیان و سایر سازمان‌ها ارائه می‌دهد. این سرویس امکان خرید اعتباری بدون بهره و بازپرداخت اقساط به‌صورت آنلاین و سریع را فراهم می‌کند.
کیپا چندین مزیت برجسته دارد که این سرویس را برای کاربران جذاب و مفید کرده است. این سرویس BNPL تمام فرایندهای خود را به‌صورت آنلاین و سریع انجام می‌دهد؛ بدون نیاز به مراجعه حضوری یا استفاده از مدارک فیزیکی. یکی دیگر از مزایای رقابتی کیپا، امکان خرید اعتباری بدون بهره است که نگرانی‌های کاربران را از پرداخت‌های اضافی برطرف می‌کند. همچنین، کیپا گزینه‌های متنوعی برای بازپرداخت اقساط ارائه می‌دهد.
تارا ۳۶۰
تارا ۳۶۰ یک سرویس پرداخت اعتباری چندوجهی است که امکان خرید از فروشگاه‌های طرف قرارداد را به‌صورت اعتباری و با پرداخت دوماهه فراهم می‌کند. این سرویس BNPL به‌صورت آنلاین و حضوری خدمات خود را ارائه می‌دهد و یکی از مزایای آن، امکان استفاده در شعب فیزیکی فروشگاه‌ها است.
تارا تاکنون مدل «الان بخر بعداً پرداخت کن» را برای بیش از ۱۰۰ سازمان پیاده‌سازی کرده و کاربران سازمانی می‌توانند تا سقف ۳۰ میلیون تومان اعتبار دریافت کنند. همچنین، امکان استفاده اعتباری از تاکسی اینترنتی تپسی نیز از دیگر ویژگی‌های این سرویس است. تارا به‌زودی با کمک هوش مصنوعی، سرویس اعتبارسنجی پیشرفته‌تری را ارائه خواهد داد.
علاوه‌بر تخفیف‌های فروشگاهی، کاربران می‌توانند از برگشت نقدی سه‌درصدی نیز بهره‌مند می‌شوند. شبکه پذیرندگان تارا شامل فروشگاه‌های بزرگی، مانند افق کوروش، هایپر فامیلی و سایر فروشگاه‌های معتبر است.
جمع‌بندی
در این مطلب از دلتا کالج، روش پرداخت «الان بخر بعداً پرداخت کن» را به‌طور جامع بررسی کردیم و معایب، مزایا و چالش‌های سرویس BNPL را مورد بحث قرار دادیم. این سرویس‌ها توانسته‌اند نقشی مهم را در تسهیل فرایند خرید و پرداخت اقساطی برای کاربران ایفا کنند و به یکی از محبوب‌ترین روش‌های پرداخت تبدیل شوند.
معرفی پلتفرم‌های برتر، مانند اسنپ پی، دیجی پی، باجت، کیپا و تارا ۳۶۰، نشان داد که هرکدام از این پلتفرم‌ها با ویژگی‌ها و خدمات منحصربه‌فرد خود، سعی در جذب کاربران و ارائه تجربه‌ای بهتر دارند. این پلتفرم‌ها با بهره‌گیری از تکنولوژی‌های نوین و همکاری با فروشگاه‌ها و سازمان‌های مختلف، توانسته‌اند نیازهای متنوع کاربران را پوشش دهند.
بااین‌حال، باید توجه داشت که این سرویس نیز با چالش‌هایی همراه هستند. ازجمله چالش‌های سرویس BNPL می‌توان به مدیریت ریسک، تطابق با مقررات مالی و ارتباطات با مشتریان اشاره کرد. آگاهی کامل از این چالش‌ها و مدیریت صحیح آن‌ها می‌تواند به بهره‌بردنِ بیشتر از این سرویس‌ها کمک کند.
سؤالات متداول؛
سرویس BNPL چیست و چگونه کار می‌کند؟
سرویس BNPL (الان بخر بعداً پرداخت کن) به کاربران اجازه می‌دهد که خریدهای خود را انجام داده و وجه آن را به‌صورت اقساطی در آینده پرداخت کنند.
سرویس BNPL چه مزایایی دارد؟
مزایای استفاده از سرویس BNPL شامل امکان خرید بدون نیاز به پرداخت فوری، تقسیم هزینه به اقساط و عدم نیاز به پرداخت بهره است.
چالش‌های سرویس BNPL چیست؟
چالش‌های سرویس BNPL شامل مدیریت ریسک اعتباری، تطابق با مقررات مالی و قوانین و همچنین، حفظ ارتباطات مؤثر با مشتریان است.
چگونه بهترین پلتفرم BNPL را برای خریدهای خود انتخاب کنیم؟
برای انتخاب بهترین پلتفرم BNPL، کاربران باید نیازها و شرایط مالی خود را بررسی کنند و به‌سراغ پلتفرمی بروند که بیشترین مزایا را در کنار کمترین چالش‌ها ارائه می‌دهد. بنابراین، باید عواملی، مانند میزان اعتبار ارائه‌شده، شرایط بازپرداخت، فروشگاه‌های طرف قرارداد و قابلیت‌های تکنولوژیکی پلتفرم را مد نظر قرار دهید.
آیا استفاده از سرویس‌های BNPL برای همه مناسب است؟
استفاده از سرویس BNPL برای همه مناسب نیست و باید با توجه به شرایط مالی و توانایی پرداخت هر فرد مورد استفاده قرار گیرد. برای مثال، افرادی که در پرداخت اقساط به مشکل برمی‌خورند، باید با احتیاط بیشتری به‌سراغ این سرویس بروند.
